“职业羊毛党”扰乱信用卡市场 亟需合力斩断灰色产业链- …

“拥有几百万信用卡积分”“一年光卖信用卡积分就赚了好几十万”“不花一分钱,住遍境内外五星级酒店”……在大大小小的信用卡论坛或交流群组中,时常有一些“大神”招摇过市。实际上,这些所谓的“大神”很可能是信用卡圈内的“职业羊毛党”,甚至是“羊头”。银行业人士表示,套现和套利,是这些“职业羊毛党”惯用的牟利手段。套现,指通过虚假交易,将信用卡内的消费额度以现金方式套取,挪作他用,同时获得相应的刷卡消费积分。套利,则是将套现交易获得的巨额积分,按照发卡银行的积分回馈计划,兑换成航空里程、酒店权益、实物商品等,再兜售获利,或是直接将积分卖给“黄牛”获利。对银行来说,持卡人参与银行开展的优惠促销活动,正常地“薅积分”,再将积分兑换成各种权益,这无可非议。但“职业羊毛党”不一样,他们往往通过虚假交易等行为获取积分,并且数额巨大。特别是一些“羊头”被“羊毛圈”冠以“大老板(DLB)”的名号,以显示“撸羊毛”之狠。随着各类信用卡套现、刷单软件的出现,当下“职业羊毛党”不仅仅是几个人、几个小组织,而是逐渐往专业化、规模化的方向发展,形成灰色产业链。结果是,银行为广大持卡人提供的回馈以及营销投入被“职业羊毛党”截流,广大持卡人利益受损,正常的金融秩序被扰乱。在信用卡行业,为了鼓励用户正常刷卡消费,各家银行都会给予一定的积分奖励,积分可以兑换实物礼品、酒店住宿、航空里程或直接抵扣消费金额等。“职业羊毛党”往往通过POS机虚假刷单等手段,赚取银行消费积分。借助POS机虚假交易,“职业羊毛党”还能轻松完成银行的营销回馈活动中的任务,如“刷够××笔,单笔不低于××元,可获××奖励”。除获得正常的消费积分外,“职业羊毛党”更能赚到大量营销奖励类积分等奖励。“职业羊毛党”使用信用卡套现,需要大量办卡,为获得较高的授信额度,要在多家银行办信用卡,每家信用卡账户下一般都办十几张卡。接着买一个POS机,POS机的价格一般在500元左右,套现的手续费率一般在1%以内,“手刷”类刷卡器甚至在“羊毛圈”内免费发放。这些POS机往往自带十几家商户,且商户类型五花八门,包括餐饮、酒店、商场、娱乐场所等。由此,虚假交易“套现”、积分变现“套利”,形成“一条龙”产业链。据媒体报道,有一名“80后”男子通过信用卡积分套利年赚近千万元。他申请了很多POS机,有来自银行的,也有来自第三方代理公司的,多家银行信用卡在这些POS机间变换着刷。后来他不亲自刷卡,全由其徒弟完成,号称“收一个徒弟10万元,保证他一年赚100万。”对于非法套现、套取积分,每家银行都有一套严密的预警系统,有专人监控。一旦发现信用卡出现异常交易,后台马上就会报警,银行也会人工监测这些信用卡的刷卡记录。如果被银行认定为异常,这些积分会被冻结或清零。这样的“猫鼠游戏”,每天都在银行信用卡和“职业羊毛党”之间上演。为了更好地“套现”“套利”,“职业羊毛党”组建了微信群、QQ群。在QQ“找群”里输入“信用卡”,立即跳出许多“职业羊毛党”打着“信用卡交流”幌子组建的“薅羊毛群”,有些群需要付费才能加入。“羊头”通过这些群提供薅羊毛“线报”。银行业人士表示,尽管一直在完善活动机制和审核流程,但仍很难杜绝恶意“薅羊毛”行为。银行用于回馈用户的营销投入,有相当一部分落入“职业羊毛党”的口袋,从而影响其他正常用户的消费体验。对于信用卡正常持卡人来说,“职业羊毛党”损害了他们的切身利益。“我们通过一笔一笔的正常消费累积信用卡积分,但‘职业羊毛党’积分动辄薅上几万、十几万,这对我们不公平!”有用户认为,“职业羊毛党”虚假交易获取积分的行为,无形中使自己的信用卡积分面临贬值的风险。其实,不仅是信用卡,其他一些行业也饱受“职业羊毛党”困扰。例如,去年末支付宝推出“扫码得红包”活动,用户扫码便可得红包,该红包在支付宝扫码支付时可直接抵现。这场支付宝自掏10亿元发起的红包活动,初衷是普及移动支付,但引来了大批“职业羊毛党”。根据网上流传的截图,有“职业羊毛党”竟在短时间内获取了137.8万元红包,有的获取了52.5万元红包。支付宝发现后立即处理800多个“职业羊毛党”账户,在坚决打击“职业羊毛党”的同时,让更多普通用户可以参与活动。又如,2017年,摩拜单车推出“红包车”新玩法,鼓励用户参与车辆调配,但被一些“职业羊毛党”盯上。最后,摩拜单车发出警告信息并作出规则调整,以保障其他正常用户的权益。银行营销投入“打水漂”,广大正常用户权益受损。业内人士指出,“职业羊毛党”已成信用卡行业的“毒瘤”。此前,多家银行的营销优惠活动因为“职业羊毛党”的大规模套利而被逼修改规则,甚至提前结束。“职业羊毛党”通过“套现”、“套利”获取高额的利益回报,所以当银行修改规则以压缩“套利”空间时,他们不会善罢甘休。银行业人士表示,此前,一些“职业羊毛党”绕开正常的投诉渠道、司法途径,先建立各种微信百人维权群、QQ千人维权群,并在群里发布煽动性维权言论。接着,“羊头”通过维权群号召“职业羊毛党”拨打银行电话、监管部门电话投诉,鼓动集中进线、集中上访、集中投诉,并在维权群中提供统一话术、统一邮件模板、统一利益诉求,在群内同步最新投诉进度。最后,煽动网友前往监管机构投诉、拉横幅去银行网点抗议。“一些所谓的‘投诉材料’,来信格式、内容、落款日期完全一模一样,并且措辞上纲上线,一看就知道是‘职业羊毛党’策划的有组织有目的投诉,目的就是让银行屈服,把修改的规则再改回去。”相关人士表示。一些“职业羊毛党”还利用微信公众号、网上论坛、贴吧、微博等互联网渠道,发表煽动性言论及投诉攻略,夸大其辞、恶意诋毁银行,给信用卡行业的健康发展造成不利影响,扰乱了金融管理秩序和网络空间管理秩序,势必受到有关部门的处罚。2009年,最高人民法院、最高人民检察院出台《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,规定了相关信用卡犯罪的量刑标准。其中明确规定,违反国家规定,使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法规定,以非法经营罪定罪处罚。持卡人以非法占有为目的,采用上述方式恶意透支,应当追究刑事责任的,依照刑法规定,以信用卡诈骗罪定罪处罚。法律界人士表示,信用卡本质上是一种小额信用贷款业务,信用卡套现的本质是恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款,这在某种程度上涉嫌虚构事实的贷款诈骗。并且,信用卡套现资金游离了银行正常的信贷管理渠道,脱离了监管部门的管理视线和控制,严重破坏金融市场的管理秩序,给国家金融秩序埋下不稳定因素。该司法解释的出台填补了信用卡套现在法律条款领域的空白。专家提醒,除了达到一定金额,涉及刑法处罚外,哪怕是小金额的信用卡非法套现获取积分,也可能影响个人征信,得不偿失。用户一旦被发现利用虚假交易不当获利,银行信用卡机构有权将其累积的积分取消。相关持卡人轻则被停卡或降低信用卡使用额度,重则被发卡银行拉入信用“黑名单”,从而严重影响未来的个人贷款、银行卡申请等。业内人士表示,公安部门、监管部门、各家银行等应进一步联手整治“职业羊毛党”套现、套利的灰色产业链,加大对信用卡套现、套利违法行为的威慑力,以保障银行的资金安全,维护金融秩序的稳定。据媒体报道,2015年,武汉警方披露破获全国首例信用卡积分非法套利案。某商业银行信用卡中心报案,称有不法分子利用信用卡积分管理漏洞非法套利,使银行蒙受巨额损失。警方抓获涉案犯罪嫌疑人共17人。该团伙在自己控制的POS机上反复刷卡,虚假交易,套取积分兑换礼品或航空里程,在网上销售获利,涉及多家商业银行,累计交易金额8亿元,非法获利3000余万元。警方认为,犯罪嫌疑人利用信用卡消费积分奖励机制,通过制造虚假交易骗取积分,换取奖品后变现获利,其本质是以非法占有为目的,虚构事实隐瞒真相,骗取公私财物,应以诈骗罪追究其刑事责任。在互联网金融领域,去年9月,北京市互联网金融行业协会发布的《关于坚决打击“羊毛党”模式的通知》指出,协会坚决反对网贷机构采取“羊毛党”运营模式,如有类似合作,网贷机构需要立即停止并整改,不支持违规机构申请备案;坚决反对任何个人或机构以“羊毛党”模式投资网贷平台以获取不正常的高收益,有组织的“羊毛党”模式的投资收益主张不受法律保护;严厉打击“羊毛党”,恶意诽谤、寻衅滋事等情节严重者将受到法律制裁。